カードローンの限度額はどう決まる？本当に希望通りになるの？
急な出費でカードローンやキャッシングを申し込んだものの、審査結果を見てびっくり。「え、たった10万円しか借りられないの？」そんな経験をされた方もいるかもしれませんね。
プロミスやアイフルなどは広告では「最大800万円まで」なんて書いてあるのに、なぜ自分は数万円にしかならないのか。その疑問、よくわかります。
実はカードローンの限度額には、商品全体の上限額と、あなた個人に設定される枠という2つの意味があるんです。金融機関のウェブサイトに書かれている「最大○○万円」というのは、あくまでその商品としての最高額。実際にあなたが借りられる金額は、審査によって個別に決められるんですよ。
限度額を決める3つのポイント
では、あなたの限度額はどうやって決まるのでしょうか。審査では主に次のような要素が総合的にチェックされます。
| 審査項目 | チェックされる内容 |
|---|---|
| 総量規制 | 年収の3分の1を超える貸付は法律で禁止されている（貸金業者の場合） |
| 信用情報 | 過去の借入状況、返済トラブルの有無、他社からの借入額など |
| 属性情報 | 年収、勤務先、勤続年数、雇用形態、家族構成など |
特に「総量規制」は重要なポイントです。消費者金融やクレジットカード会社などの貸金業者からは、年収の3分の1までしか借りられないというルールがあります。
たとえば年収が300万円なら、すべての貸金業者からの借入合計で100万円が上限になるわけですね。
初回は少額になりがち？その理由とは
「希望は50万円だったのに、審査結果は10万円だった」。こういったケースは実は珍しくありません。アイフルで1万円しか借りられなかったという話もあるように、数万円になることすらあります。
初めての利用では、金融機関側もあなたの返済能力を慎重に見極める必要があるため、どうしても限度額は控えめに設定される傾向があるんです。
他社からすでに借入がある場合も要注意。総量規制は全ての貸金業者からの借入合計に適用されるため、既に年収の3分の1近く借りていれば、新規の申し込みでは数万円しか枠がもらえないこともあり得るんですよ。
数万円の限度額になってしまうケースって？
では、具体的にどんな状況だと限度額が数万円になってしまうのか見ていきましょう。
収入と他社借入のバランス
年収が比較的少ない場合、たとえばアルバイトで年収60万円の学生さんであれば、総量規制により最大でも20万円までしか借りられません。
さらに他社ですでに10万円借りていたら、新規で借りられるのは残り10万円だけになります。
- 年収150万円で他社借入が40万円ある場合→新規での上限は10万円程度
- 年収180万円で他社借入が50万円ある場合→新規での上限は10万円以下になる可能性
- パート・アルバイトなど収入が不安定な場合→初回は10～30万円程度に抑えられがち
このように、年収と他社借入のバランス次第では、どうしても数万円の枠になってしまうんですね。
信用情報に傷がある場合
過去にローンやクレジットカードの支払いが遅れたことがある、債務整理をした経験があるといった場合、信用情報に記録が残っています。
金融機関は審査の際にこの信用情報を必ずチェックするため、返済トラブルの履歴があると審査は厳しくなりますし、限度額も低く設定される傾向にあるでしょう。
限度額を増やす方法はあるの？
最初に設定された限度額が少なくても、がっかりすることはありません。きちんと返済を続けていれば、後から増額できる可能性があるんです。
増額申請のタイミング
まずは利用実績を作ることが大切。契約してすぐに増額を申請しても、金融機関側にはあなたの返済能力を判断する材料がありませんからね。最低でも半年程度、理想的には1年以上きちんと返済を続けてから増額申請を検討するのがいいでしょう。
| 増額のメリット | 具体的な効果 |
|---|---|
| 借入可能額の増加 | 急な出費にも対応しやすくなる |
| 金利の引き下げ | 限度額が上がると適用金利が下がる可能性がある |
| 管理のしやすさ | 複数社から借りるより1社にまとめた方が返済管理が楽 |
増額審査で見られるポイント
増額申請をすると、再度審査が行われます。その際にチェックされるのは、初回審査と基本的には同じ項目ですが、特に重視されるのが以下の点です。
- 返済実績に遅れがないか
- 初回契約時から年収が上がっているか
- 他社からの借入が増えていないか
- 定期的に利用して返済している実績があるか
中には金融機関側から「増額しませんか」という案内が来るケースもあります。これは優良な利用者と判断されている証拠。ただし案内があったからといって必ず審査に通るわけではないので、その点は注意してくださいね。
キャッシングとカードローン、限度額の違い
ところで、カードローンとクレジットカードのキャッシング枠では、限度額の決まり方に少し違いがあることをご存知でしょうか。
クレジットカードのキャッシング枠
クレジットカードについているキャッシング枠は、一般的に数十万円程度が上限で、多くても100万円までというケースがほとんどです。ショッピング枠とキャッシング枠は別々ではなく、総利用枠の中で使い分ける形になります。
たとえば総利用枠が50万円でキャッシング枠が10万円設定されている場合、キャッシングで5万円借りたら、ショッピングで使えるのは残り45万円になるんです。返済するまでショッピング枠も減ってしまうので、計画的に使う必要がありますね。
カードローンの場合
一方、カードローンは数百万円単位の限度額が設定されることもあります。商品によっては800万円や900万円といった高額な上限もあるくらいです。
ただしこれも、実際に個人に設定される金額は審査次第ということを忘れずに。
賢く使うためのポイント
限度額が思ったより少なくても、焦って複数社に申し込むのは避けたいところ。短期間に複数の申し込みをすると、その記録が信用情報に残り、「お金に困っている人」と判断されてしまう可能性があります。
まずは1社でコツコツと
最初の限度額が10万円や20万円だったとしても、きちんと借りて返してを繰り返していれば、金融機関側もあなたの返済能力を評価してくれます。半年～1年後には増額の案内が来るかもしれませんし、自分から申請することもできるでしょう。
- 毎月の返済日を守る
- できるだけ早めに返済する
- 限度額いっぱいまで借りっぱなしにしない
- 年収が上がったら増額申請を検討する
こうした地道な努力が、結果的に利用しやすい条件につながっていくんです。
返済計画を立てることの重要性
限度額が少ないことを嘆くよりも、まずは「本当に必要な金額はいくらなのか」「無理なく返済できる金額はどれくらいか」を冷静に考えることが大切ですよね。多くの金融機関では返済シミュレーションツールを用意していますから、借りる前に必ず返済計画を確認しておきましょう。
カードローンやキャッシングの限度額は、あなたの返済能力を客観的に示す数字です。数万円の枠しかもらえなかったとしても、それはあなたの信用がないというわけではなく、今の収入状況に見合った金額ということなのです。