キャッシング利用履歴が消える期間はいつ？信用情報の保有期限
キャッシングを利用すると、その履歴は信用情報機関に記録されます。完済したらすぐ消える、と考えていませんか。実際には異なります。契約終了後も一定期間は記録が残り続けるのです。
信用情報機関への記録とその仕組み
日本には三つの信用情報機関が存在しており、それぞれ異なる金融機関が加盟しています。CICは主にクレジットカード会社、JICCは消費者金融、KSCは銀行などが加盟する組織です。
これらの機関では、キャッシングの申し込み内容や契約状況、返済履歴が詳細に管理されています。
履歴の記録対象は幅広く、カードローンやクレジットカードのキャッシング枠だけでなく、携帯電話の機種代金の分割払いまで含まれるのが現状です。一度でもこれらを利用すれば、必ず何らかの形で記録が残ります。
契約終了後も記録は残り続ける
完済すれば履歴が消えるという誤解は根強いものです。しかし実態は違います。契約内容や返済状況の記録は、契約終了日から5年間は保存されるのが基本ルールです。
単に借入残高をゼロにしただけでは契約は続いており、解約手続きを行わない限り記録は消えません。
| 記録の種類 | 保有期間 |
|---|---|
| 申込情報 | 照会日から6ヶ月 |
| 契約内容・返済状況 | 契約終了後5年 |
| 長期延滞 | 解消後5年 |
| 自己破産（CIC・JICC） | 契約終了後5年 |
| 自己破産（KSC） | 破産決定日から7年 |
情報機関ごとに微妙な違いはあるものの、基本的な保有期間は共通しています。特に注意すべきは、解約しない限り「契約期間中」として扱われ続ける点です。完済から何年経過していても、契約が残っていれば履歴は保持されます。
事故情報が記録される条件と消える時期
普通に利用して返済している分には問題ありません。しかし、返済に問題が生じた場合、その記録はさらに長期間にわたって影響を及ぼします。
長期延滞はいつまで残るのか
61日以上または3ヶ月以上の延滞が発生すると、信用情報に「異動」として記録されます。この異動情報が消えるのは、延滞を解消してから5年後です。延滞状態が続いている間は、何年経過しても記録は消えません。
過去の返済を忘れたまま放置し、10年以上前の延滞情報が残り続けていたケースも実際に存在します。契約期間中は延滞情報が消えないため、5年超経過していても契約が残っていれば延滞情報も残っているのです。
保証履行と代位弁済の記録期間
返済できなくなり保証会社が代わりに支払った場合、これは「保証履行」または「代位弁済」として記録されます。銀行カードローンでは申込時に保証会社と契約しますが、返済不能になると保証会社が銀行に返済する仕組みです。
こうした記録も契約終了後から5年間は残ります。
- 延滞情報は延滞解消から5年で消える
- 保証履行は契約終了から5年で消える
- 強制解約の記録も契約終了から5年で消える
ただし、保証履行されると通常は契約が終了されるはずですが、何らかの理由で契約が残っていると5年超経過していても記録が消えない可能性があります。
債務整理の記録はより長期間残る
任意整理、個人再生、自己破産といった債務整理を行った場合、その記録は5年から7年間残ります。特に自己破産の場合、CICとJICCでは契約終了後5年ですが、KSCでは破産開始決定日から7年間記録されます。
信用情報機関は一部の情報を共有するシステムを持っているため、どの機関を通じても基本的な事故情報は照会可能です。しかし実際には、自己破産から5年経過した時点でローンやクレジットカードの審査に通ることもあります。
これは、情報機関によって過去の債務整理情報の共有範囲が異なるためです。
信用情報の確認方法と活用のポイント
自分の信用情報がどのような状態にあるのか、気になる場合は各信用情報機関に開示請求できます。費用は500円から1,500円程度で、インターネットや郵送で手続き可能です。
開示請求で確認すべき項目
信用情報の開示報告書では、入金状況や返済状況の欄を重点的に確認する必要があります。CICでは「異動」という記載、JICCでは「延滞」「債務整理」「強制解約」などの具体的な記載があれば要注意です。
入金状況欄に「A」「P」などのマークがあれば、過去に未入金や一部入金があったことを示しています。
| 入金状況の記号 | 意味 |
|---|---|
| $ | 請求通りの入金があった |
| A | 約束の日に入金がなかった |
| P | 請求額の一部が入金された |
| - | 請求も入金もなかった |
KSCでは入金区分として「◯」「△」「×」などで表示され、△や×があれば入金に問題があったことを表します。
解約手続きの重要性
完済しただけでは契約は続いています。履歴を早く消したいのであれば、必ず解約手続きを行う必要があります。解約手続きは、借入先に電話やメールで連絡し、必要書類を提出すれば完了します。
解約後、契約終了日から5年が経過すれば、基本的な利用履歴は信用情報から削除されます。
一方で、借入先の金融機関やクレジットカード会社には、社内データベースとして半永久的に記録が残る可能性があります。これは信用情報機関とは別の独自記録であり、一度審査に落ちた場合は同じ会社での今後の審査にも影響する可能性があります。
住宅ローンや他のローン審査への影響
キャッシングの履歴があることが、必ずしも住宅ローンや自動車ローンの審査で不利になるわけではありません。問題は履歴の内容です。
正常な返済履歴はむしろプラス要素
延滞や債務整理などの事故情報がなく、契約通りに返済している履歴は、むしろ信用の証明になります。クレジットスコアという審査の点数付けにおいて、適切にクレジット契約を利用し続けることはプラス評価となるのです。
反対に、一度もクレジット契約をしたことがない人は履歴が全くないため、信用度を判断する材料に乏しくなります。過去に債務整理をして記録が消えた人と、初めて契約する人は、信用情報上では同じように見えてしまうという問題もあります。
事故情報がある場合の審査への影響
異動情報が記録されている期間中は、新規の借入やクレジットカードの発行がほぼ不可能になります。特に住宅ローンの審査では、KSCの記録が必ず照会されるため、自己破産や個人再生の記録があると7年間は審査通過が極めて難しくなります。
また、現在の借入残高や利用限度額も審査に影響します。住宅ローンを申し込む際、使っていない消費者金融やクレジットカードがあるなら解約をおすすめします。
利用していなくても限度額が高いと、借入可能額として審査に反映され、返済比率が上がってしまうためです。
キャッシングの利用履歴がいつ消えるのかを正確に把握し、必要に応じて解約手続きを行うことで、将来の大きなローン審査に備えることができます。信用情報は一度傷がつくと長期間影響するため、日頃から延滞のない返済を心がけることが何より重要です。